Définir votre Budget
Définir votre capacité d’épargne mensuelle est la première étape avant d’envisager les différentes solutions d’investissement.
Il nous semble essentiel de scinder votre capacité d’épargne en 2 types :
- L’épargne confortable : compte tenu de vos revenus et vos dépenses actuelles, vous savez de façon certaine que vous pourrez placer cette somme sur la durée.
- L’épargne supplémentaire : vous pouvez techniquement épargner cette somme tous les mois mais elle est moins certaine : elle doit pouvoir être diminuée en fonction de certains aléas (problème de voiture, aider un enfant pendant ses études…)
Exemple : M. Patrimoine perçoit un revenu de 3 000 €/mois et a des dépenses de 2 000 €/mois. Sa capacité d’épargne est donc de 1 000 €/mois.
Il peut de façon certaine épargner 600 €/mois : il s’agit de l’épargne confortable. Les 400 € restant constituent l’épargne supplémentaire.
Investir son épargne mensuelle
Ainsi, si vous souhaitez faire appel au crédit pour acquérir un bien immobilier, prenez en compte votre capacité d’épargne confortable car le prêt est un réel engagement de votre part.
A contrario, une épargne financière, par exemple sur l’assurance vie, ne revêt pas de caractère obligatoire : vous pourrez la diminuer, l’augmenter ou la stopper quand vous le souhaitez.
Stratégie d’investissement
Comme annoncé en préambule, la stratégie d’investissement de votre capacité d’épargne dépend de vos objectifs complémentaires. Créer du patrimoine pour votre retraite, vos enfants, un projet d’investissement, une succession ? …
Cela déterminera l’investissement le plus adapté et notamment l’immobilier (recours au crédit) ou le financier (versements mensuels).
Les versements mensuels en assurance vie permettent d’envisager les marchés et les critères d’investissement sous un angle différent :
L’historique des marchés financiers nous démontre que les phases de baisses sont cycliques et inévitables. L’épargne mensuelle en unités de compte permettent de bénéficier de la baisse des marchés pour créer un effet de levier dans le temps.
Comparatif entre un versement initial et un versement mensuel dans un marché baissier :
Versement unique de 1200 € au 01 janvier :
Versements de 100€/mois pendant 12 mois
