Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un compte bancaire réglementé par l’État qui, après 15 ans, est automatiquement transformé en livret d’épargne classique.
Il ouvre droit à un prêt immobilier avec un taux défini et une prime d’état pour aider au financement d’un bien immobilier.
Fonctionnement
- Tout particulier peut ouvrir un PEL mais ne peut être titulaire que d’un seul plan.
- On peut cumuler un PEL et un CEL à condition qu’ils soient ouverts dans le même établissement bancaire.
- Le versement minimum est de 225 € à l’ouverture, puis de 540 € par an (soit 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 270 € par semestre).
- Le plafond des versements est de 61 200 €.
- La durée minimale est de 4 ans. Tout retrait avant 4 ans entraîne la fermeture du plan.
- Après 10 ans, il n’est plus possible de verser sur le PEL.
- Les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2023 permettent d’obtenir un prêt épargne logement à 2.20%.
Pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2023, la rémunération est de 2% par an brut.
Depuis 2018 : le PFU ou flat-tax de 30% s’applique sur les intérêts soit un rendement net de 1.40% par an !
La rémunération peut être modifiée en fonction de la date de clôture du plan :
- Avant 2 ans, les intérêts sont perdus (le nouveau rendement est calculé sur la base du CEL)
- Entre 2 et 3 ans, les droits à prêts sont perdus
- Entre 3 et 4 ans, les droits à prêts sont ceux acquis au 3ème anniversaire.
- Entre 4 et 10 ans, les droits à prêts sont ceux acquis à la date d’anniversaire précédente.
Après 12 ans, les intérêts sont soumis au barème de l’impôt sur le revenu.
Avantages :
- Placement garanti en capital (pas de pertes possibles).
- Rendement connu à la souscription du plan.
Inconvénients :
- Faible rendement
- Obligation d’un versement minimal de 540€ par an.
- Epargne bloquée pendant 4 ans (sous peine de perdre les intérêts acquis).
- Le PEL ne présente aucun avantage pour une stratégie de placement long terme : au bout de 15 ans celui-ci est automatiquement transformé en livret bancaire classique (très faiblement rémunéré).
Retrouvez toutes les informations sur les PEL sur le site du service public : PEL
Les solutions de Guyane Patrimoine
- Malgré la mise en avant du PEL par les banques, celui-ci offre très peu d’intérêt à l’heure actuelle.
- Pourquoi souscrire une épargne avec une rémunération faible, bloquée pendant 4 ans et avec une obligation de versement minimum annuel ?
- Guyane Patrimoine vous accompagne pour sélectionner un produit d’épargne plus adapté à vos besoins.