En complément des livrets réglementés qui sont plafonnés, les banques proposent une large gamme de livrets bancaires (livrets B, comptes à terme, comptes sur livret….).
Les noms de ces produits peuvent varier en fonction de leur appellation commerciale, toutefois leur fonctionnement reste principalement identique.
Pour choisir un livret d’épargne, deux éléments sont à analyser :
La fiscalité des revenus mobiliers
Les revenus mobiliers sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou « flat tax » de 30% regroupant :
- L’impôt sur le revenu de 12.8%
- Les prélèvements sociaux de 17.2%
Le rendement du placement
Tous les livrets d’épargne non réglementés sont soumis à la fiscalité ci-dessus. La première chose à faire est donc de calculer le rendement net d’impôt du placement.
Les rendements fixes
Les comptes sur livrets et livrets bancaires offrent en moyenne un rendement brut compris entre 0.75% et 1.30%.
Les livrets boostés
Les banques ou compagnies d’assurance proposent régulièrement des offres commerciales avec des livrets aux taux boostés.
Par exemple : un rendement de 4% sur 4 mois plafonné à 50 000 €.
L’effet d’annonce est trompeur car le taux communiqué (4%) est un taux annuel brut qui ne s’applique que sur 4 mois. Vous avez ensuite un taux de base qui s’applique sur le reste de l’année (par exemple 1.50% brut)
Dans ce cas de figure, si vous placez 50 000 € sur un an afin de bénéficier de l’offre, votre rendement réel brut est de 1% ramené sur l’année. Si ensuite vous déduisez la fiscalité…il vous reste peau de chagrin !
Les solutions de Guyane Patrimoine
- En dehors des livrets réglementés qui peuvent être adaptés pour une épargne de sécurité, tous les autres livrets bancaires (livrets B, comptes à terme, livrets boostés….) ne sont pas rentables.
- Gestion Patrimoine vous conseille d’orienter cette épargne vers les fonds en euros des assurances vie. Ceux-ci peuvent générer un rendement brut (avant fiscalité) de plus de 3% si vous sélectionnez votre contrat avec soin. Et votre épargne reste disponible.
- Guyane Patrimoine vous accompagne pour l’organisation de votre épargne et la sélection d’un contrat d’assurance vie adapté à vos besoins.